今回の記事は前回の続きと考えてください。
（参考：基本の返済方式10種！カードローンの返済方式を確認しよう）
この記事では上記の記事にてご紹介した10種の返済方法それぞれについて、具体的な数字を使って返済シミュレーションをしてみたいと思います。
返済方式10種それぞれの返済金額シミュレーション
まず仮定として下記の状況を設定します。
■ 実質年率：15%
■ 目安となる返済期間：2年
- 元利均等返済方式の場合
- 元金均等返済方式の場合
- 元利定額リボルビング方式の場合
- 元金定額リボルビング方式の場合
- 元利定率リボルビング方式の場合
- 元金定率リボルビング方式
- 残高スライド元利定額リボルビング方式の場合
- 残高スライド元金定額リボルビング方式の場合
元利均等返済方式
元利均等返済の毎月の返済額は、以下の式で求められます。
元利均等返済方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 4万8487円（元金分：3万5987円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 4万8487円（元金分：3万6437円 利息分：1万2510円） |
| 3か月目 | 4万8487円（元金分：3万6892円 利息分：1万1595円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 22か月目 | 4万8487円（元金分：4万6713円 利息分：1774円） |
| 23か月目 | 4万8487円（元金分：4万7249円 利息分：1190円） |
| 24か月目 | 4万8477円（元金分：4万7879円 利息分：598円） |
| 総返済額 | 116万3680円（元金分：100万円 利息分：16万3680円） |
元金均等返済方式
まずは返済期間から月々返済する元金分の返済額を決定します。
100万円 ÷ 2年 ÷ 12か月 ＝ 約4万1667円
後は、毎月の借入残高に応じて利息分の返済額が決まり、その合計額が月々の返済額となります。
【返済1か月目】
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
4万1667円 + 1万2500円 ＝ 5万3996円
⇒ 返済額 ＝ 5万4167円
【返済2か月目】
100万円 – 4万1667円 ＝ 95万8333円（借入残高）
95万8333円 × 1.25% ＝ 約1万1979円（利息分）
4万1667円 + 1万1979円 ＝ 5万3646円
⇒ 返済額 ＝ 5万3646円
以降、繰り返し
元金均等返済方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 5万4167円（元金分：4万1667円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 5万3646円（元金分：4万1667円 利息分：1万1979円） |
| 3か月目 | 5万3125円（元金分：4万1667円 利息分：1万1458円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 22か月目 | 4万3229円（元金分：4万1667円 利息分：1562円） |
| 23か月目 | 4万2709円（元金分：4万1667円 利息分：2709円） |
| 24か月目 | 4万2180円（元金分：4万1659円 利息分：521円） |
| 総返済額 | 115万6248円（元金分：100万円 利息分：15万6248円） |
元利定額リボルビング方式
契約時に月々の返済額を決めて借入します。
ここでは、仮に4万円とした場合を考えてみます。
【返済1か月目】
返済額：4万円
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
4万円 – 1万2500円 ＝ 2万7500円（元金分）
【返済2か月目】
返済額：4万円
100万円 – 2万7500円 ＝ 97万2500円（借入残高）
97万2500円 × 1.25% ＝ 約1万2157円（利息分）
4万円 – 1万2157円 ＝ 2万7843円（元金分）
以降、繰り返し
元利定額リボルビング方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 4万円（元金分：2万7500円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 4万円（元金分：2万7843円 利息分：1万2157円） |
| 3か月目 | 4万円（元金分：2万8191円 利息分：1万1809円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 29か月目 | 4万円（元金分：3万8939円 利息分：1061円） |
| 30か月目 | 4万円（元金分：3万9426円 利息分：574円） |
| 31か月目 | 6551円（元金分：6470円 利息分：81円） |
| 総返済額 | 120万6551円（元金分：100万円 利息分：20万6551円） |
元利均等返済方式・元金均等返済方式等に比べ、半年以上も返済期間が延びることに注目です。
元金定額リボルビング方式
契約時に月々の元金分の返済額を決めて借入します。
ここでは、仮に4万円とした場合を考えてみます。
【返済1か月目】
元金分の返済額：4万円
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
4万円 + 1万2500円 ＝ 5万2500円（返済額）
【返済2か月目】
元金分の返済額：4万円
100万円 – 4万円 ＝ 96万円（借入残高）
96万円 × 1.25% ＝ 1万2000円（利息分）
4万円 + 1万2000円 ＝ 5万2000円（返済額）
以降、繰り返し
元金定額リボルビング方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 5万2500円（元金分：4万円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 5万2000円（元金分：4万円 利息分：1万2157円） |
| 3か月目 | 5万1500円（元金分：4万円 利息分：1万1809円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 23か月目 | 4万1500円（元金分：4万円 利息分：1500円） |
| 24か月目 | 4万1000円（元金分：4万円 利息分：1000円） |
| 25か月目 | 4万500円（元金分：4万円 利息分：500円） |
| 総返済額 | 116万2500円（元金分：100万円 利息分：16万2500円） |
元利定率リボルビング方式
契約時に月々の返済額を借入残高の何%とするかを決めて借入します。
ここでは、仮に4%とした場合を考えてみます。
【返済1か月目】
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
100万円 × 4% ＝ 4万円（返済額）
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
4万円 – 1万2500円 ＝ 2万7500円（元金分）
【返済2か月目】
100万円 – 2万7500円 ＝ 97万2500円（借入残高）
97万2500円 × 4% ＝ 3万8900円（返済額）
97万2500円 × 1.25% ＝ 約1万2157円（利息分）
3万8900円 – 1万2157円 ＝ 2万6743円（元金分）
以降、繰り返し
元利定率リボルビング方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 4万円（元金分：2万7500円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 3万8900円（元金分：2万6743円 利息分：1万2157円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 49か月目 | 1万490円（元金分：7211円 利息分：3279円） |
| 50か月目 | 1万202円（元金分：7014円 利息分：3279円） |
| 51か月目 | 9921円（元金分：6820円 利息分：3279円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 98か月目 | 2676円（元金分：1839円 利息分：837円） |
| 99か月目 | 2602円（元金分：1788円 利息分：814円） |
| 100か月目 | 2531円（元金分：1740円 利息分：791円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 総返済額（100か月目まで） | 136万5127円（元金分：93万8485円 利息分：42万6642円） |
返済額が借入残高の○%という形で決まるので、当然ですが、繰り上げ返済をしないと永遠に支払いが終わりません。
借入残高を常に確認し、しっかりと繰り上げ返済をするようにしてください。
元金定率リボルビング方式
契約時に月々の元金分の返済額を借入残高の何%とするかを決めて借入します。
ここでは、仮に4%とした場合を考えてみます。
【返済1か月目】
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
100万円 × 4% ＝ 4万円（元金分）
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
4万円 + 1万2500円 ＝ 5万2500円（返済額）
【返済2か月目】
100万円 – 4万円 ＝ 96万円（借入残高）
96万円 × 4% ＝ 3万8400円（元金分）
96万円 × 1.25% ＝ 1万2000円（利息分）
3万8400円 – 1万2000円 ＝ 5万400円（返済分）
以降、繰り返し
元金定率リボルビング方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 5万2500円（元金分：4万円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 5万400円（元金分：3万8400円 利息分：1万2000円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 49か月目 | 7400円（元金分：5638円 利息分：1762円） |
| 50か月目 | 7104円（元金分：5412円 利息分：1692円） |
| 51か月目 | 6820円（元金分：5196円 利息分：1624円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 98か月目 | 1002円（元金分：763円 利息分：239円） |
| 99か月目 | 961円（元金分：763円 利息分：239円） |
| 100か月目 | 923円（元金分：703円 利息分：220円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 総返済額（100か月目まで） | 129万0406円（元金分：98万3141円 利息分：30万7265円） |
こちらも返済額が借入残高の○%という形で決まるので、当然ですが、繰り上げ返済をしないと永遠に支払いが終わりません。
借入残高を常に確認し、しっかりと繰り上げ返済をするようにしてください。
残高スライド元利定額リボルビング方式
契約時に借入残高ごとの月々の返済額が決まっている状態で借入します。
ここでは、仮に下記の通りの内容で返済額が決まっていた場合を想定します。
| 借入残高 | 返済額 |
|---|---|
| 90万円以上120万円未満 | 5万円 |
| 60万円以上90万円未満 | 4万円 |
| 30万円以上60万円未満 | 3万円 |
| 30万円未満 | 2万円 |
【返済1か月目】
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
⇒ 返済額：5万円
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
5万円 – 1万2500円 ＝ 3万7500円（元金分）
【返済2か月目】
100万円 – 3万7500円 ＝ 96万2500円（借入残高）
⇒ 返済額：5万円
96万2500円 × 1.25% ＝ 1万2032円（利息分）
5万円 – 1万2032円 ＝ 3万7968円（元金分）
以降、繰り返し
残高スライド元利定額リボルビング方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 5万円（元金分：3万7500円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 5万円（元金分：3万7968円 利息分：1万2032円） |
| 3か月目 | 5万円（元金分：3万8443円 利息分：1万1557円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 39か月目 | 2万円（元金分：1万9282円 利息分：718円） |
| 40か月目 | 2万円（元金分：1万9523円 利息分：477円） |
| 41か月目 | 1万8867円（元金分：1万8634円 利息分：233円） |
| 総返済額 | 122万8867円（元金分：100万円 利息分：22万8867円） |
元利均等返済方式・元金均等返済方式等に比べ、1年半近くも返済期間が延びることに注目です。
残高スライド元金定額リボルビング方式
契約時に借入残高ごとの月々の元気分返済額が決まっている状態で借入します。
ここでは、仮に下記の通りの内容で返済額が決まっていた場合を想定します。
| 借入残高 | 元金分の返済額 |
|---|---|
| 90万円以上120万円未満 | 5万円 |
| 60万円以上90万円未満 | 4万円 |
| 30万円以上60万円未満 | 3万円 |
| 30万円未満 | 2万円 |
【返済1か月目】
100万円 – 0円 ＝ 100万円（借入残高）
⇒ 元金分：5万円
100万円 × 1.25% ＝ 1万2500円（利息分）
5万円 + 1万2500円 ＝ 6万2500円（返済額）
【返済2か月目】
100万円 – 5万円 ＝ 95万円（借入残高）
⇒ 元金分：5万円
96万2500円 × 1.25% ＝ 1万1875円（利息分）
5万円 + 1万1875円 ＝ 6万1875円（返済額）
以降、繰り返し
残高スライド元金定額リボルビング方式の返済スケジュール（イメージ）
| 1か月目 | 6万2500円（元金分：5万円 利息分：1万2500円） |
|---|---|
| 2か月目 | 6万1875円（元金分：5万円 利息分：1万1875円） |
| 3か月目 | 6万1250円（元金分：5万円 利息分：1万1250円） |
| ・ ・ ・ |
|
| 32か月目 | 2万625円（元金分：2万円 利息分：625円） |
| 33か月目 | 2万375円（元金分：2万円 利息分：375円） |
| 34か月目 | 1万125円（元金分：2万円 利息分：125円） |
| 総返済額 | 117万8375円（元金分：100万円 利息分：17万8375円） |
元利定率リボルビング方式
元金定率リボルビング方式
申し訳ございませんが割愛させていただきます。
元利定率リボルビング方式、元金定率リボルビング方式の場合とほぼ同一で、返済期間がさらに長くなります。
まとめ
実際には、返済方式によって利率は異なりますし、同じ返済方式でもカードローン・キャッシングの提供会社によっても変わります。
カードローン・キャッシングのご利用の際には、返済方式を良く確認し、計画的に借り入れを行うようにしてください。
